公開: 2026年4月7日著者: 住まい相場ナビ編集部

住宅ローン繰上返済の効果早見表【2026年版】100万・300万・500万でいくら変わる？

繰上返済100万円（3,000万・金利1.5%・残30年）で期間短縮型なら利息削減約28万円・約1.2年短縮。返済額・時期・金額・タイプ別の効果を早見表で一覧確認できます。

繰上返済100万円の利息削減効果は、借入残高が多く残っている早い時期ほど大きくなります。3,000万円・金利1.5%・35年のローンで、借入後5年時点に100万円（期間短縮型）を繰上返済すると、利息を約28万円削減・返済期間を約1.2年短縮できます。

この記事でわかること：

繰上返済の2つのタイプ

タイプ	仕組み	向いている人
期間短縮型	返済期間を短くする。月々の返済額は変わらない	利息を最大限削減したい・完済時期を早めたい
返済額軽減型	月々の返済額を下げる。返済期間は変わらない	毎月のキャッシュフローを楽にしたい

利息削減効果は期間短縮型の方が大きいため、特段の理由がなければ期間短縮型を選ぶケースが多いです。

前提：借入3,000万円・金利1.5%・35年返済・借入後5年時点で繰上返済

繰上返済500万円で130万円以上の利息削減、約6年の短縮が目安です。

前提：借入3,000万円・金利1.5%・35年返済・借入後5年時点で繰上返済

返済額軽減型は月々の支出を減らす効果はあるものの、同額なら期間短縮型の方が利息削減効果は約2倍になります。

前提：借入3,000万円・金利1.5%・35年・300万円を期間短縮型で繰上返済

早期実施ほど効果が大きいのは、元本が多く残っているうちに繰上返済すると、その後の利息計算の基準が下がるためです。返済開始から10年以内に実施できると効果が特に高くなります。

高金利のローンほど繰上返済の利息削減効果は大きくなります。

前提：借入3,000万円・35年・借入後5年時点・期間短縮型

変動金利が上昇した場合、繰上返済の優先度を上げる判断基準になります。

「繰上返済に使うお金を投資に回した方が得では？」という疑問もよくあります。

繰上返済の「利率」= ローンの金利（利息を確実に削減できる）

変動金利で0.5〜1.5%程度なら、長期投資の方が期待値は高い場合が多いです。ただし「手元の余裕資金がある」「精神的な安心を得たい」「金利上昇リスクを減らしたい」場合は繰上返済を優先する理由になります。

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