年収400万円で家を買うのは無理？目安と注意点【2026年版】
年収400万円で家を買うのは無理ではないが、借入上限は約2,800万円・手取りベースで月返済7万円以下が安全ライン。無理なく買える条件と後悔しないためのチェックポイントを解説。
年収400万円で家を買うのは「絶対に無理」ではありません。ただし、無理なく返せる借入額は2,000〜2,500万円が現実的な目安であり、「借りられる上限まで借りる」と後悔しやすいです。
この記事でわかること：
- 年収400万円の借入可能額・月々返済額の目安
- 手取りベースでの安全な返済負担率
- 年収400万円帯が後悔しやすいパターンと回避策
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無料で間取りプランをもらう年収400万円の住宅ローン借入可能額の目安
金融機関の審査基準（返済負担率30%・年収400万円未満は緩め）では最大約2,800万円前後まで借りられます。ただし、「借りられる額」と「無理なく返せる額」は大きく異なります。
| 返済負担率 | 月返済上限 | 借入可能額（金利1.0%・35年） | 借入可能額（金利1.5%・35年） |
|---|---|---|---|
| 25%（理想） | 約8.3万円 | 約3,000万円 | 約2,600万円 |
| 30%（審査標準） | 約10万円 | 約3,600万円 | 約3,100万円 |
※元利均等返済・概算値。年収400万円の場合、多くの金融機関は返済負担率30〜35%が審査上限。
手取りベースで考えると「月7万円以下」が安全ラインです。年収400万円の手取りは約320〜330万円（月27〜28万円）。手取りの25%は月約6.9万円となり、借入額は1,800〜2,300万円が現実的な目安です。
年収400万円で買える家の価格帯
借入額＋頭金が購入できる住宅価格になります。
| 頭金 | 借入2,000万円 | 借入2,300万円 | 借入2,500万円 |
|---|---|---|---|
| なし（0円） | 2,000万円 | 2,300万円 | 2,500万円 |
| 200万円 | 2,200万円 | 2,500万円 | 2,700万円 |
| 500万円 | 2,500万円 | 2,800万円 | 3,000万円 |
年収400万円で現実的に無理なく買える物件は2,000〜2,500万円の範囲です。首都圏では選択肢が限られますが、地方・郊外エリアでは一戸建ても選択肢に入ります。
年収400万円が後悔しやすいパターン3選
パターン1：審査通過額の上限まで借りてしまった
「銀行に3,000万円まで通った」と聞いて、そのまま3,000万円を借りてしまうケースが後悔の原因になりやすいです。年収400万円で返済負担率35%は月約11.7万円。手取り月収27万円から住居費11.7万円を引くと、残り15万円で生活費・光熱費・食費・貯蓄を賄う必要があり、家計は常に綱渡りになります。
パターン2：諸費用・維持費を計算に入れていなかった
住宅購入には物件価格の3〜10%の諸費用（仲介手数料・登記費用・保険等）が別途かかります。2,500万円の物件なら75〜250万円が必要です。さらに一戸建ての場合、10〜15年ごとの外壁塗装（70〜120万円）などの修繕費も発生します。これを見落として「購入後に貯金がなくなった」という後悔が多いです。
パターン3：収入変化のリスクを考えなかった
年収400万円は転職・育休・病気などで一時的に下がるリスクがあります。返済負担率を高めに設定していると、収入が1割下がっただけで家計が回らなくなります。「今の収入が35年続く」前提で計画を立てないことが重要です。
あなたの条件は本当に大丈夫？
年収・借入額・金利・家族構成を入れて、後悔リスクを事前にチェックできます。
年収400万円で家を買うための3つの条件
後悔しない購入のために、以下の3条件を同時に満たすことを目標にしましょう。
条件1：手取りベースで返済負担率25%以下に収める
手取り月収27万円 × 25% = 月6.75万円以下の返済額が理想です。金利1.0%・35年で逆算すると借入額は約1,800万円。頭金を300万円用意できれば2,100万円の物件まで対象になります。
条件2：頭金＋諸費用を合わせた自己資金を準備する
購入時の自己資金は「頭金（理想は物件価格の10〜20%）」＋「諸費用（3〜10%）」が必要です。2,000万円の物件なら200〜400万円の頭金＋60〜200万円の諸費用を合計すると、260〜600万円の自己資金があると安心です。
条件3：変動金利は2%上昇しても返せる額で借りる
現在の変動金利が0.5%でも、将来1.5〜2.0%になった場合の月返済額を必ず確認してください。2,000万円・変動0.5%→返済約5.1万円、金利2%になると→約6.6万円。この上昇後でも生活が成り立つ範囲で借りることが後悔を防ぎます。
まとめ：年収400万円で「無理なく買える」条件
- 借入額の目安は1,800〜2,300万円（手取りベース返済負担率25%以下）
- 審査通過額（最大2,800万円前後）まで借りると後悔リスクが高い
- 頭金・諸費用・維持費を含めたトータルの資金計画が必要
- 収入変化・金利上昇のシナリオも事前に確認する
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