年収400万円で住宅ローンはいくら借りられる？借入可能額・月返済・注意点【2026年版】

年収400万円の住宅ローン借入可能額は、返済負担率25%（理想ライン）で約2,700万〜3,200万円・35%（審査上限）で約3,800万〜4,500万円が目安です。ただし無理のない返済を考えると2,500万〜3,000万円が現実的なラインです。

この記事でわかること：

• 返済負担率25%・30%・35%別の借入可能額と月々返済額の比較（金利0.5%・1.5%）
• 年収400万円で買える住宅価格の目安（頭金ゼロ〜500万円別）
• 年収400万円帯特有の注意点（審査の30%基準・手取りとの乖離・家計圧迫のリスク）

結論：年収400万円の借入可能額の目安

返済負担率	月返済上限	借入可能額（金利0.5%・35年）	借入可能額（金利1.5%・35年）
25%（理想）	約8.3万円	約3,200万円	約2,700万円
30%（標準）	約10万円	約3,840万円	約3,250万円
35%（審査上限）	約11.7万円	約4,490万円	約3,800万円

※元利均等返済・ボーナス払いなし。概算値です。

審査上は3,800万円前後まで借りられる可能性がありますが、無理のない返済を考えると2,500万〜3,000万円が現実的な目安です。

⚠️ 年収400万円は審査の境界線に注意：フラット35の審査基準では、年収400万円「未満」は返済負担率30%以内、「以上」は35%以内とされています。年収400万円はギリギリ「以上」に当たりますが、金融機関によって扱いが異なるため、実際の審査では30%以内を目安にするのが安全です。

---

返済負担率とは？

返済負担率とは、年収に対して年間の返済額が占める割合のことです。

返済負担率 = 年間返済額 ÷ 年収 × 100

金融機関の審査では返済負担率35%以内（年収400万円以上の場合）が一般的な上限とされています。ただし生活の余裕を保つには25〜28%以内を目安にするのが無難です。

年収400万円の場合：

• 年収400万円 ÷ 12 = 月収約33.3万円
• 返済負担率25%の月返済上限 = 33.3万円 × 25% ≈ 8.3万円
• 返済負担率30%の月返済上限 = 33.3万円 × 30% ≈ 10万円
• 返済負担率35%の月返済上限 = 33.3万円 × 35% ≈ 11.7万円

→ 返済負担率の仕組みについては住宅ローンの返済負担率の目安で詳しく解説しています。

---

借入額別・月々の返済額シミュレーション

金利1.0%・35年返済

借入額	月々返済額	返済負担率（年収400万）
2,000万円	約5.6万円	約17%
2,500万円	約7.1万円	約21%
3,000万円	約8.5万円	約26%
3,500万円	約9.9万円	約30%

金利1.5%・35年返済

借入額	月々返済額	返済負担率（年収400万）
2,000万円	約6.1万円	約18%
2,500万円	約7.7万円	約23%
3,000万円	約9.2万円	約28%
3,500万円	約10.7万円	約32%

---

年収400万円で買える住宅価格の目安

住宅価格は「借入額＋頭金」で決まります。

頭金	借入額2,500万円	借入額3,000万円
0円（フルローン）	2,500万円	3,000万円
300万円	2,800万円	3,300万円
500万円	3,000万円	3,500万円
1,000万円	3,500万円	4,000万円

→ 年収400万円でいくらの家が買えるかは年収400万円でいくらの家が買える？で詳しく解説しています。

---

年収400万円帯特有の注意点

1. 手取りは年収より大幅に少ない

年収400万円の場合、所得税・住民税・社会保険料を差し引いた手取りは概ね310万〜330万円程度（月約26〜27.5万円）です。住宅ローンの返済負担率は「額面年収」で計算しますが、実際の生活は「手取り」ベースで考える必要があります。

月8.5万円（返済負担率26%）の返済でも、手取り27万円に対しては実質31%超を占めます。生活費・食費・光熱費・通信費などを考慮すると、返済負担率25%以内（月8.3万円以内）に収めることが強く推奨されます。

→ 住宅ローンの年収は手取り・額面どちらを使う？

2. フラット35 審査の30%境界に注意

フラット35では年収400万円「未満」の場合、返済負担率の上限が30%に設定されています。年収400万円ちょうどは「以上」扱いになりますが、給与明細や源泉徴収票の記載によっては金融機関の判断が変わることがあります。審査前に金融機関に確認することが重要です。

→ フラット35の審査基準【2026年版】返済負担率・年収倍率・年齢条件

3. 年収400万円で「無理なく返せる」目安

一般的な生活費（住居費以外で月15万円前後）と住宅ローンを両立するためには、月返済額は7万〜8万円以内が現実的な上限です。これは借入2,000万〜2,500万円（金利1.5%・35年）に相当します。

「いくら借りられるか」ではなく「いくら返せるか」を起点に借入額を決めることが、長期返済で後悔しないポイントです。

→ 年収400万円で家を買うのは無理？目安と注意点

---

まとめ

• 年収400万円の借入可能額は金利・返済年数次第で2,700万〜4,500万円
• 生活に余裕を持たせるなら返済負担率25%以内、月返済額8万円以内が目安
• 借入2,500万円（金利1.5%・35年）で月約7.7万円（負担率約23%）が堅実な選択肢
• フラット35の審査では年収400万円は「30〜35%」のボーダーライン。30%以内で計画するのが安全
• 手取りベースで見ると返済の余力は想定より小さいため、教育費・老後積立との同時計画が必須

---

関連記事

• 年収500万円で住宅ローンはいくら借りられる？
• 年収300万円で住宅ローンはいくら借りられる？
• 年収400万円でいくらの家が買える？
• 年収400万円で家を買うのは無理？
• 住宅ローンはいくら借りられる？年収別の目安
• 住宅ローンの返済負担率の目安
• 住宅ローン2,500万円の月々返済はいくら？
• 住宅ローンを比較する（変動・固定・フラット35）

他の住宅・住宅ローン情報を見る →