注文住宅のつなぎ融資とは何ですか？

建物が完成するまでの工事費（着工金・中間金など）を一時的に立て替えるローンです。住宅ローンの本融資は建物完成・引き渡し後でないと実行されないため、それまでの間に必要な資金をつなぎ融資でカバーします。

注文住宅のつなぎ融資の金利はどのくらい？

つなぎ融資の金利は年2〜4%が目安です。住宅ローンの変動金利（0.3〜0.7%）より大幅に高く、利用期間（着工〜引き渡しまで約6〜12ヶ月）に応じて利息が発生します。

フラット35自体にはつなぎ融資の機能がありません。フラット35を使う場合は、民間銀行のつなぎ融資を別途組み合わせる必要があります。

仮審査（事前審査）は土地契約前〜着工前に受けるのが一般的です。本審査は建築請負契約後・建物完成前のタイミングで行います。

公開: 2026年4月10日著者: 住まい相場ナビ編集部

注文住宅の住宅ローンは土地購入→着工→引き渡しの3段階で「つなぎ融資→本融資」の切り替えが必要。各ステップの手続きタイミング・つなぎ融資の金利相場・注意点を解説します。

注文住宅の住宅ローンは、建売・マンションと異なり**「つなぎ融資→本融資」の2段階**になります。建物が完成するまで本融資が実行されないため、工事費を一時的にカバーするつなぎ融資が必要になるケースがほとんどです。

この記事でわかること：

注文住宅の資金調達は大きく5つのステップで進みます。

建売・マンションとの最大の違いは「③ 建物完成前に工事費の支払いが発生する」点です。

住宅ローンの本融資は**建物の登記（完成後）**を担保に実行されます。建物が完成するまでは担保がないため、工事中の費用（着工金・中間金・竣工金）を住宅ローンで支払うことができません。

この資金ギャップを埋めるのが「つなぎ融資」です。

竣工金は本融資で支払えますが、着工金・中間金はつなぎ融資（または自己資金）での対応になります。

つなぎ融資は本融資より大幅に金利が高いのが特徴です。

つなぎ融資の利息は、借入額 × 金利 ÷ 365 × 利用日数で計算します。

例：2,000万円を金利3%・6ヶ月（180日）利用した場合

つなぎ融資期間（着工〜引き渡し）は一般的に6〜12ヶ月です。借入額が大きいほど、期間が長いほど利息コストが膨らみます。

フラット35はつなぎ融資の機能を持っていません。フラット35で注文住宅を建てる場合は、民間銀行のつなぎ融資を別途組み合わせる必要があります。

パターン	対応
民間銀行の変動金利を使う	同じ銀行のつなぎ融資を利用（スムーズ）
フラット35を使う	対応する民間銀行のつなぎ融資を別途手配が必要

フラット35利用の場合、つなぎ融資対応銀行を事前に確認しておかないと資金計画が止まるリスクがあります。

一部の金融機関では、つなぎ融資を使わずに**工事費の分割実行に対応する「一本化ローン」**を提供しています。

方式	特徴
つなぎ融資方式	対応銀行が多い。本融資と別に手続きが必要
一本化（分割実行）方式	手続きがシンプル。対応銀行が限られる

一本化ローンが使える銀行は限られますが、手続きの手間とつなぎ融資の利息コストを削減できるメリットがあります。