公開: 2026年3月29日著者: 住まい相場ナビ編集部

住宅ローンの頭金の平均はいくら？目安と準備方法を解説【2026年版】

住宅ローンの頭金の全国平均は物件価格の10〜20%。新築一戸建てで約500〜700万円、新築マンションで約500〜800万円が目安です。頭金ゼロとの比較と準備方法も解説。

住宅ローンの頭金の全国平均は物件価格の約10〜20%です。住宅金融支援機構の調査によると、新築一戸建ての頭金平均は約500〜700万円、新築マンションでは約500〜800万円。ただし頭金ゼロでも借り入れ自体は可能です。

この記事でわかること：

物件タイプ別・頭金の平均額

住宅金融支援機構「フラット35利用者調査」（2024年度）をもとに、物件タイプ別の平均頭金額を整理しました。

物件タイプ	物件価格（平均）	頭金平均額	頭金割合
新築一戸建て	約3,800万円	約580万円	約15%
新築マンション	約4,500万円	約720万円	約16%
中古一戸建て	約2,500万円	約380万円	約15%
中古マンション	約2,800万円	約420万円	約15%

住宅購入に必要な頭金はいくら？で頭金の基本的な考え方を確認してください。

3,500万円の物件を購入する場合（金利0.6%・35年返済）を例に、頭金割合別の影響を比較します。

頭金	借入額	月々返済額	総返済額	総利息
0円（頭金ゼロ）	3,500万円	約9.2万円	約3,868万円	約368万円
350万円（10%）	3,150万円	約8.3万円	約3,481万円	約331万円
700万円（20%）	2,800万円	約7.4万円	約3,094万円	約294万円

頭金20%（700万円）を用意すると、頭金ゼロと比べて：

1. 借入額が増えて総返済額が膨らむ 上の表のとおり、頭金ゼロは頭金20%と比べて総利息が約74万円多くなります（3,500万円・0.6%・35年の場合）。

2. 物件価格を超える借入（オーバーローン）のリスク 頭金ゼロでは諸費用（物件価格の3〜7%）も借り入れに含めることになります。その場合、借入額が物件の担保価値を上回る「オーバーローン」状態になりやすく、売却時に残債が残るリスクがあります。

詳しくは住宅購入の諸費用はいくら？を参照してください。

3. 金利上昇時の返済負担増 変動金利を利用している場合、借入額が多いほど金利上昇時の月返済額の増加幅が大きくなります。

判断基準	内容
家賃と返済額の逆転	賃貸の家賃より返済額が低く、早期購入でトータルコストを抑えられる
低金利・短期返済	金利が低く、繰上返済で早期完済できる見通しがある
手元資金の確保優先	子どもの教育費・緊急資金として手元に置いておく必要がある
共働きで将来的な繰上返済が確実	収入が安定して増える見込みがある

頭金ゼロでも「いくら借りられるか」は年収によって変わります。住宅ローンはいくら借りられる？もあわせて確認してください。

目標頭金額	月3万円積立	月5万円積立	月8万円積立
200万円	約5年7ヶ月	約3年4ヶ月	約2年1ヶ月
350万円	約9年9ヶ月	約5年10ヶ月	約3年8ヶ月
500万円	約13年11ヶ月	約8年4ヶ月	約5年2ヶ月
700万円	約19年5ヶ月	約11年8ヶ月	約7年3ヶ月

エンジニアとして会社を経営する運営者が個人で立ち上げたメディア。賃貸暮らしの立場から「住宅の相場をちゃんと数字で理解する」をテーマに、記事とシミュレーターツールで情報を提供しています。