住宅ローンはいくら借りられる？年収別の目安【2026年版】

「住宅ローンって、結局いくら借りられるの？」という疑問は、住宅購入を検討する人が必ず通るポイントです。 ただし、借りられる額と無理なく返せる額は一致しません。

この記事では、年収別の目安と、判断の軸になる「返済負担率（返済比率）」の考え方を整理します。

結論：目安は「年収 × 返済負担率」

住宅ローンの借入可能額はざっくり言うと、次の考え方で決まります。

• 年収（手取りではなく額面）
• 返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）
• 金利
• 返済年数

一般に返済負担率は、無理のない目安として 20〜25%、少し攻めるなら 30% が基準になりやすいです。 （審査上はもっと高い比率でも通ることがありますが、生活は苦しくなりがちです）

年収別：借入可能額の目安（ざっくり表）

ここではイメージをつかむために、次の条件で概算します。

• 金利：年1.0%
• 返済年数：35年
• 返済負担率：25%

年収	年間返済上限（25%）	借入可能額の目安
400万円	100万円	約2,800万〜3,200万円
500万円	125万円	約3,500万〜4,000万円
600万円	150万円	約4,200万〜4,800万円
700万円	175万円	約4,900万〜5,600万円
800万円	200万円	約5,600万〜6,400万円
1,000万円	250万円	約7,000万〜8,000万円

※あくまで概算です。金利・返済年数で大きく変わります。 ※別途、購入時の諸費用（目安：物件価格の6〜10%）も考慮が必要です。

借入額を決めるときの「安全側」の考え方

借入額で失敗しやすいのは、審査で通る上限まで借りてしまうケースです。

安全側に倒すなら、次のいずれかで考えるのがおすすめです。

• 返済負担率を 20〜25% に抑える
• 月々返済を「家計の固定費としてストレスがない水準」に合わせる
• 教育費・車・転職など将来イベントを織り込む

返済年数を伸ばすと借入額は増えるが注意が必要

返済年数を長くすると、月々返済は下がるので借入可能額は増えます。 ただし、総返済額（利息込み）は増えやすいです。

「借入額を増やすために期間を伸ばす」は最後の手段にして、まずは返済負担率と物件価格を見直す方が安全です。

住宅ローンの月々返済額を計算する

金利・返済年数・借入額で、月々返済は大きく変わります。 次のツールで、月々返済と総返済額の目安を確認できます。

まとめ

住宅ローンで「いくら借りられるか」は、次の要素で決まります。

• 年収
• 返済負担率
• 金利
• 返済年数

目安としては、まず 返済負担率20〜25% で試算し、余裕がある場合に調整するのが安全です。

次は、月々返済を具体的に把握できるように 「住宅ローンの月々返済額の目安」もセットで読むのがおすすめです。