年収400万円でいくらの家が買える？住宅価格の目安と注意点【2026年版】

年収400万円の住宅購入目安は2,000〜3,000万円（年収の5〜7.5倍）です。手取りは約310万円（月26万円）のため、月々の返済を手取りの25%以内（約6.5万円）に抑えることが、生活を圧迫しないポイントです。

この記事でわかること：

• 年収400万円の手取り・借入可能額・安全な月返済額
• 頭金・金利パターン別の返済額比較表
• 年収400万円が買える物件の現実（東京・大阪・地方別）
• やりすぎ失敗パターンと回避策

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① 年収400万円の基本スペック

項目	金額（目安）
年収	400万円
手取り年収（控除後）	約305〜315万円
手取り月収	約25〜26万円
年収倍率5倍の住宅価格	2,000万円
年収倍率6倍の住宅価格	2,400万円
年収倍率7.5倍の住宅価格	3,000万円

手取りの25%以内を返済の安全ラインとすると、月々の返済は約6.3〜6.5万円が目安になります。

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② 月返済シミュレーション表

借入可能額（審査上の目安）

年収400万円の場合、金融機関の審査では年収の7〜8倍（2,800〜3,200万円）まで借入可能なケースがあります。ただしこれはあくまで上限であり、無理のない借入は**年収の5〜6倍（2,000〜2,400万円）**が現実的です。

返済期間	金利0.5%	金利1.0%	金利1.5%
20年	約1,894万円	約1,819万円	約1,749万円
25年	約2,265万円	約2,161万円	約2,064万円
30年	約2,606万円	約2,469万円	約2,343万円
35年	約2,915万円	約2,758万円	約2,615万円

※手取り月収26万円の25%（月6.5万円）以内で借りられる額。金利・期間が長いほど月返済は減るが総支払利息は増える。

住宅ローンはいくら借りられる？年収別の目安で詳しいシミュレーションを確認できます。

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頭金別・金利別の月返済額比較

物件価格2,500万円の場合

頭金	借入額	月返済額（金利0.5%・35年）	月返済額（金利1.0%・35年）	月返済額（金利1.5%・35年）
頭金なし	2,500万円	約6.5万円	約7.1万円	約7.7万円
頭金100万円	2,400万円	約6.2万円	約6.8万円	約7.4万円
頭金300万円	2,200万円	約5.7万円	約6.2万円	約6.8万円

物件価格3,000万円の場合

頭金	借入額	月返済額（金利0.5%・35年）	月返済額（金利1.0%・35年）	月返済額（金利1.5%・35年）
頭金なし	3,000万円	約7.8万円	約8.5万円	約9.2万円
頭金200万円	2,800万円	約7.3万円	約7.9万円	約8.6万円
頭金500万円	2,500万円	約6.5万円	約7.1万円	約7.7万円

**手取り月収26万円の25%ライン（月6.5万円）**を目安に、借入額と頭金を調整することが重要です。物件価格3,000万円を購入するなら、頭金500万円以上を準備して借入額2,500万円以内に抑えることが安全策です。

住宅価格は年収の何倍が安全？もあわせて参照してください。

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③ 地域別の選択肢

住宅の平均価格はいくら？全国・種類別にわかりやすく解説【2026年版】のデータをもとに、年収400万円の予算帯でどんな物件が選択肢に入るかを整理します。

東京圏（23区・周辺市）

予算	買える物件の目安
2,000万円以下	23区内の中古マンション（20m²以下・築35年超）、多摩地区の中古マンション（30〜40m²・築20〜30年）
2,400万円	23区郊外の中古マンション（35〜45m²・築20年前後）、埼玉・千葉の中古マンション（50〜60m²）
3,000万円	神奈川・埼玉・千葉の中古一戸建て（築15〜25年）、都下の中古マンション（50〜55m²）

東京圏では年収400万円での新築物件購入は難しく、中古物件・郊外エリアが現実的な選択肢となります。年収500万円でいくらの家が買える？と比較すると、予算の制約がよくわかります。

大阪・近畿圏

予算	買える物件の目安
2,000万円	大阪市内周辺の中古マンション（40〜50m²・築20〜25年）
2,400万円	大阪市内の中古マンション（50〜60m²・築15〜20年）
3,000万円	大阪市内周辺の中古一戸建て（築15〜20年）、新築マンション（60m²前後・郊外）

地方（仙台・名古屋・福岡・広島など政令市）

予算	買える物件の目安
2,000万円	市内の中古マンション（60〜70m²・築10〜20年）
2,400万円	新築マンション（60m²前後）または中古一戸建て（築10〜15年）
3,000万円	新築建売一戸建て（土地込み）、注文住宅（エリアによっては視野に入る）

地方都市では年収400万円でも一戸建て購入が十分選択肢に入ります。

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④ 年収400万円帯でありがちな「失敗パターン」

失敗パターン1：借入上限まで借りる

年収400万円で3,000万円超の借入（年収7.5倍以上）をすると、月返済が9万円超になるケースがあります。変動金利で借りていた場合、金利が1%上昇すると月返済がさらに1〜2万円増加するリスクも。

対策: 返済負担率25%以内（月6.5万円以内）を厳守。借入額は2,000〜2,400万円を目安にする。

失敗パターン2：頭金ゼロで諸費用も借りる

諸費用（物件価格の3〜7%）もローンで借りると、借入残高が物件価格を上回る「オーバーローン」になります。万が一売却が必要になった際に残債が残るリスクがあります。

対策: 最低でも諸費用分（70〜200万円）は自己資金で準備する。頭金100〜300万円が用意できると月返済が安定する。

失敗パターン3：将来の収入増加を前提に借りる

「昇給する予定だから今は苦しくていい」という見込みで借りると、昇給が遅れたときに家計が破綻するリスクがあります。年収400万円帯は昇給幅が読みにくいケースも多い。

対策: 現在の年収で返済できる金額を基準にする。将来収入は「ボーナス返済の上積み」として活用するのが安全。

失敗パターン4：固定費の総額を計算しない

費用項目	月額換算（目安）
住宅ローン返済	6〜8万円
管理費・修繕積立金（マンション）	2〜3万円
固定資産税（月換算）	0.8〜1.5万円
車維持費（カーローン含む）	3〜5万円
子ども1人の教育費積立	1〜2万円

住宅ローン以外の固定費を合計すると月13〜20万円前後になることも。手取り月収26万円に対して残る生活費・貯蓄が十分かの確認が必須です。

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⑤ 次のステップ（ローン審査前の準備）

1. 信用情報の確認 — カードローン・消費者金融の残高は事前に完済しておく
2. 頭金の目標額を設定 — 物件価格の5〜10%（100〜200万円）が現実的な目標
3. 事前審査（仮審査）を複数社で取る — メガバンク・ネット銀行・地銀で比較。年収400万円帯はネット銀行が通りやすい傾向も
4. 住宅ローン控除の活用確認 — 2026年時点で借入残高の0.7%×13年分が控除可能（新築は最大273万円）
5. 物件種類・エリアの絞り込み — 東京圏の中古マンション、地方の新築建売など、予算に合わせて現実的な選択肢を絞る

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まとめ

• 年収400万円の住宅購入目安は2,000〜2,400万円（無理のない範囲）、上限でも3,000万円
• 安全な返済額は月6.5万円以内（手取りの25%）。金利1.0%・35年で借入2,750万円前後が審査上限だが、実際の生活余裕を考えると2,000〜2,400万円が安全圏
• 頭金100〜300万円を用意できると月返済が大幅に安定する
• 東京圏では中古物件・郊外が現実的。地方・政令市では一戸建ても選択肢に
• 借入上限まで借りない・諸費用を自己資金で用意・固定費の総額を試算するのが基本

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