公開: 2026年4月16日更新: 2026年4月16日著者: 住まい相場ナビ編集部

カーローンがあると住宅ローン審査に影響する？借入可能額はいくら減る？【2026年版】

月3万円のカーローンがあると住宅ローン借入可能額が約1,000万円減少（年収500万の場合）。審査で合算される仕組みと、購入前に返済する vs そのまま借りるの損益分岐点を解説します。

カーローンがあると住宅ローンの借入可能額が減ります。月3万円のカーローン残債がある場合、年収500万円の人では住宅ローン借入可能額が約1,000万円減少するケースがあります。住宅購入を検討しているなら、カーローンの扱いを事前に整理することが重要です。

この記事でわかること：

結論：カーローン月3万円で借入可能額はいくら減る？

年収	カーローンなしの借入上限	月3万円のカーローンあり	減少額の目安
400万円	約3,800万円	約2,800万円	約▲1,000万円
500万円	約4,800万円	約3,800万円	約▲1,000万円
600万円	約5,700万円	約4,700万円	約▲1,000万円
700万円	約6,700万円	約5,700万円	約▲1,000万円

※返済負担率35%・金利1.5%・35年返済で試算。概算値です。

月3万円のカーローンは、年収に関わらず住宅ローン借入可能額を約1,000万円押し下げる計算になります。

住宅ローンの借入可能額を計算する

年収・返済負担率・金利を入力するだけで、借入可能額と月返済目安を即時算出します。

金融機関は住宅ローンの審査で「返済負担率」（年収に対する年間返済額の割合）を計算します。このとき、住宅ローン以外のすべてのローン（カーローン・奨学金・カードリボ・消費者金融）の返済額も合算されます。

返済負担率 = （住宅ローン年返済額 + 他ローン年返済額）÷ 年収 × 100

フラット35の審査基準（年収400万円以上は35%以内）で試算すると：

年収500万円・カーローン月3万円の場合

月11.6万円で金利1.5%・35年の借入可能額 ≈ 3,800万円 カーローンなしの場合（月14.6万円）≈ 4,800万円 → 差額 = 約1,000万円

カーローン月額	住宅ローン月返済上限	借入可能額の目安	カーローンなしとの差
0円（なし）	約14.6万円	約4,800万円	—
1万円	約13.6万円	約4,450万円	約▲350万円
2万円	約12.6万円	約4,120万円	約▲680万円
3万円	約11.6万円	約3,800万円	約▲1,000万円
5万円	約9.6万円	約3,140万円	約▲1,660万円
8万円	約6.6万円	約2,160万円	約▲2,640万円

※返済負担率35%・金利1.5%・35年返済で試算。

カーローンの月返済が高いほど、住宅ローンで使える枠が大幅に圧縮されます。

残債が少なく、完済できる貯蓄がある場合
カーローン残債50万円を一括返済することで、借入可能額が数百万円改善できます。繰上返済の手数料が発生することもありますが、住宅ローンの借入可能額増加額が上回れば得になります。
完済しても住宅購入の頭金・諸費用が確保できる場合
カーローン完済 > 頭金に使えるお金が減る、というトレードオフがあります。諸費用（物件価格の3〜10%）を現金で賄えることが優先条件です。
住宅ローン審査の通過を確実にしたい場合
審査直前にカーローンを完済することで、金融機関の信用評価が改善します。ただし完済直後より完済から3か月以上経過してから審査を受ける方が確実です。

カーローン残債100万円（残り3年・月返済3万円）を一括返済するケース：

→ 繰上返済・一括返済の効果の考え方は住宅ローン繰上返済の効果早見表【2026年版】でも参考にできます。

住宅ローンの返済額を計算する

借入額・金利・返済年数を入力するだけで、月返済額・総返済額・利息総額を即時算出します。

カーローンと同様に、以下のローンも返済負担率に合算されます。

複数の住宅会社から間取りプラン・資金計画・土地情報を無料で一括提案してもらえます。