住宅ローン比較【2026年版】
変動・固定・フラット35の違いと選び方

変動金利

固定金利（10年）

全期間固定（フラット35）

業界でも最低水準の変動金利。auやUQ mobileユーザーは金利優遇あり。がん保障・就業不能保障を含む充実した団信が標準付帯。全額ネット完結。

向いている人：変動金利でできるだけ低く抑えたい方・auグループのユーザー

通称「ミスター住宅ローン」。ペアローン・外国籍・産休・育休中の申込に対応するなど審査の柔軟性が高い。全疾病保障が標準付帯。

向いている人：共働きでペアローンを検討している方・外国籍・産休・育休中の方

変動金利と固定金利の切り替えが月1回無料。将来金利が上昇しても固定へ切り替えられる柔軟性が強み。返済期間中の計画が立てやすい。

向いている人：将来的に固定へ切り替える選択肢を残したい方

返済終了まで金利が変わらない全期間固定の代表格。民間銀行より審査基準が緩やかで、自営業・勤続年数が短い方にも対応しやすい。収入合算・ペアローン可。

向いている人：金利変動リスクをゼロにしたい方・審査に不安がある方・自営業の方

固定10年は民間銀行の中でも低水準。固定期間終了後は変動・固定の選択が可能で、その後の柔軟性を維持できる。

向いている人：10年間は固定で安心したい・その後の選択肢を確保したい方

メガバンクの安心感と全国の店舗網。対面での相談・手続きを重視する方に向いている。固定特約期間終了後は変動へ移行。

向いている人：対面相談を重視する方・メガバンクのブランドを希望する方

Q. 変動金利と固定金利、どちらを選ぶべきですか？

繰上返済を積極的に行う予定がある・返済期間が短い場合は変動金利が有利なケースが多いです。一方、金利上昇リスクを避けたい・長期間安定した返済額を維持したい場合は固定金利が向いています。返済期間・家族構成・収入の安定性を踏まえて選ぶことが重要です。

Q. フラット35は誰に向いていますか？

全期間固定金利のため返済額が変わらず計画が立てやすいです。また民間銀行より審査基準が明確で通過率が高いため、自営業・フリーランス・勤続年数が短い方に向いています。

Q. ネット銀行の住宅ローンは安心して使えますか？

auじぶん銀行・住信SBIネット銀行・ソニー銀行はいずれも金融庁認可の正規銀行です。窓口がなくオンライン完結になりますが、預金保険制度の対象でもあります。金利水準が低いことが多く、コストを抑えたい方に向いています。

Q. 手数料の「定率型」と「定額型」はどちらがお得ですか？

定率型（借入額の2.2%程度）は借入額が大きいほど手数料も高くなります。定額型（数万円固定）は借入額によらず手数料が一定です。借入額が少ない場合や繰上返済を予定している場合は定額型が有利なケースが多いですが、金利水準と合わせてトータルコストで比較することが重要です。