住宅ローン月々返済額の計算式【2026年版】元利均等の公式と具体的な計算例

住宅ローンの月々返済額は、計算式を使って正確に求めることができます。 「目安」ではなく実際の計算式を知りたい方向けに、元利均等返済の公式と具体的な計算手順を解説します。

元利均等返済の計算式（アニュイティ計算式）

元利均等返済（毎月一定額を返済する方式）の月々返済額は、次の式で求めます。

月々返済額 = P × r × (1 + r)^n
               ÷ { (1 + r)^n − 1 }

記号	意味
P	借入元本（円）
r	月利 = 年利 ÷ 12
n	返済回数 = 返済年数 × 12

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計算式を使った具体例

条件：借入3,000万円・金利1.5%（年）・35年返済

r（月利） = 1.5% ÷ 12 = 0.00125
n（返済回数） = 35年 × 12 = 420回

月々返済額 = 30,000,000 × 0.00125 × (1.00125)^420
              ÷ { (1.00125)^420 − 1 }

(1.00125)^420 ≈ 1.6883

分子 = 30,000,000 × 0.00125 × 1.6883 ≈ 63,311
分母 = 1.6883 − 1 = 0.6883

月々返済額 ≈ 63,311 ÷ 0.6883 ≈ 91,971円（約9.2万円）

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借入額別・金利別 月々返済額の早見表（35年返済）

借入額	金利0.5%	金利1.0%	金利1.5%	金利2.0%	金利3.0%
2,000万円	約5.2万円	約5.6万円	約6.1万円	約6.6万円	約7.7万円
3,000万円	約7.8万円	約8.5万円	約9.2万円	約9.9万円	約11.6万円
4,000万円	約10.4万円	約11.3万円	約12.3万円	約13.3万円	約15.4万円
5,000万円	約13.0万円	約14.1万円	約15.4万円	約16.6万円	約19.3万円

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返済期間別 月々返済額の早見表（3,000万円・金利1.5%）

返済期間	月々返済額	総返済額	うち利息
20年	約14.5万円	約3,473万円	約473万円
25年	約12.0万円	約3,603万円	約603万円
30年	約10.4万円	約3,735万円	約735万円
35年	約9.2万円	約3,910万円	約910万円

期間を長くすると月々返済は下がりますが、利息の総額は増えます。

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「目安」と「計算式」の違い

「月々返済額の目安」記事（住宅ローンの月々返済額の目安）では、代表的な条件での早見表を紹介しています。

本記事の計算式を使うと、任意の条件での正確な月々返済額を求めることができます。

ポイント：実際の金融機関では端数処理・保険料・手数料等により、計算値と若干異なる場合があります。

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月々返済の安全な水準を確認する

月々返済額が決まったら、年収に対して適切な水準かを確認してください。

安全な目安：返済負担率25%以内

返済負担率 = 年間返済額 ÷ 年収 × 100

例：月々9.2万円返済・年収600万円の場合

年間返済 = 9.2万円 × 12 = 110.4万円
返済負担率 = 110.4 ÷ 600 × 100 = 18.4%（安全ライン内）

返済負担率の詳しい計算方法は 住宅ローン返済負担率の計算方法 で解説しています。

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自分の条件でシミュレーションする

借入額・金利・返済期間を入力して、月々返済額と総返済額を確認できます。

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まとめ

• 元利均等返済の月々返済額はアニュイティ計算式で求める
• 計算式の3要素：借入元本（P）・月利（r）・返済回数（n）
• 3,000万円・金利1.5%・35年の月々返済は約9.2万円
• 返済期間を延ばすと月々返済は下がるが、総利息は増える

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