公開: 2026年3月14日更新: 2026年3月14日著者: 住まい相場ナビ編集部

住宅ローン返済負担率の計算方法【2026年版】計算式と年収別シミュレーション

返済負担率の計算式は「年間返済額÷年収×100」。年収500万円で安全な月返済額は8.3〜10.4万円。計算手順・年収別シミュレーション・安全ラインの求め方を解説。

「住宅ローンの返済負担率ってどうやって計算するの？」という疑問に、計算式と具体例でお答えします。

結論：計算式は「年間返済額 ÷ 年収 × 100」

返済負担率（%）= 年間返済額 ÷ 年収 × 100

たとえば年収500万円・月返済額10万円（年間120万円）の場合：

120万円 ÷ 500万円 × 100 = 24%

返済負担率24%は安全ライン（25%以内）に収まっています。

返済負担率の「目安・安全ライン」については住宅ローンの返済負担率の目安をご参照ください。この記事は「計算手順・数式」の解説に特化しています。

ステップ別：返済負担率の計算手順

ステップ1：年間返済額を求める

月々返済額が決まっている場合は12倍するだけです。

年間返済額 = 月々返済額 × 12

例：月々返済額10万円 → 年間返済額120万円

ステップ2：返済負担率を計算する

返済負担率 = 年間返済額 ÷ 年収 × 100

年収が「手取り」か「額面」かに注意してください。金融機関の審査では**税込み年収（額面）**を使います。

ステップ3：安全ラインと照らし合わせる

返済負担率	評価
20%以内	余裕あり
20〜25%	安全ライン
25〜30%	やや負担大
30%超	審査通過の上限付近・生活圧迫のリスク

住宅ローンの返済額を計算する

借入額・金利・返済年数を入力するだけで、月返済額・総返済額・利息総額を即時算出します。

返済計算ツールを使う →

年収別：安全な月返済額の目安

返済負担率25%以内になる月返済額（安全ライン）と、30%での月返済額を一覧にしました。

年収	安全ライン（25%）	審査上限目安（30〜35%）
300万円	月6.3万円	月7.5〜8.8万円
400万円	月8.3万円	月10〜11.7万円
500万円	月10.4万円	月12.5〜14.6万円
600万円	月12.5万円	月15〜17.5万円
700万円	月14.6万円	月17.5〜20.4万円
800万円	月16.7万円	月20〜23.3万円

逆算：月返済額から安全な借入額を求める方法

「月返済額が決まっているなら、いくら借りられるか」を逆算する方法です。

例：年収500万円・返済負担率25%以内で35年ローンを組む場合（金利1.8%）

安全な年間返済額：500万円 × 25% = 125万円（月10.4万円）
月10.4万円・金利1.8%・35年 → 借入可能額：約3,000万円

この逆算を自動でできるのが借入可能額シミュレーターです。

住宅ローンの借入可能額を計算する

年収・返済負担率・金利を入力するだけで、借入可能額と月返済目安を即時算出します。

借入可能額シミュレーターを使う →

審査では「他のローン」も合算される

金融機関の審査では、住宅ローン以外の返済も合算して返済負担率を計算します。

合算返済負担率 = （住宅ローン年間返済 + 他ローン年間返済） ÷ 年収 × 100

カーローン・カードローン・奨学金の返済がある場合、住宅ローンの借入可能額はその分減ります。

例：年収500万円・カーローン月2万円がある場合

カーローン年間：24万円
住宅ローンに充てられる枠：125万円 − 24万円 = 101万円（月8.4万円）
借入可能額：約2,450万円（金利1.8%・35年）

他のローンを事前に完済しておくと、住宅ローンの借入可能額が増えます。

審査上の返済負担率と生活上の安全ラインの違い

基準	返済負担率	内容
生活の安全ライン	20〜25%	教育費・老後資金に余裕がある
審査通過の目安（年収400万以上）	35%以内	金融機関が貸せる上限

審査に通る = 生活に余裕がある、ではありません。

審査基準の詳細は住宅ローン審査の基準とは？をご確認ください。

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