初めての住宅購入ガイド【2026年版】流れ・費用・失敗しないポイント

住宅購入は人生で最大の買い物のひとつです。初めてで「何から始めればいいかわからない」という方に向けて、全体の流れと押さえるべきポイントを解説します。

住宅購入の全体ステップ

STEP 1: 資金計画を立てる
↓
STEP 2: 物件を探す
↓
STEP 3: 物件を決めて契約する
↓
STEP 4: 住宅ローンを申し込む
↓
STEP 5: 引き渡し・入居

各ステップの目安期間：契約〜引き渡しまで約2〜4ヶ月（新築マンションは完成待ちで1年以上かかる場合も）

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STEP 1：資金計画を立てる

最初に「いくらの家を買えるか」を明確にします。

確認すること

① 年収から購入可能な価格を把握する

住宅価格の目安は年収の5〜6倍以内が安全ラインです。

年収	安全な購入価格目安
400万円	2,000〜2,400万円
500万円	2,500〜3,000万円
600万円	3,000〜3,600万円
700万円	3,500〜4,200万円

詳しくは 住宅価格は年収の何倍が安全？ をご参照ください。

② 頭金と諸費用を確認する

• 頭金：物件価格の10〜20%が目安
• 諸費用：物件価格の3〜10%（新築3〜5%、中古6〜10%）

例：4,000万円の物件（中古）の場合

• 頭金20%：800万円
• 諸費用8%：320万円
• 必要な自己資金：約1,120万円

頭金については 住宅購入に必要な頭金はいくら？、 諸費用については 住宅購入の諸費用はいくら？ で詳しく解説しています。

③ 借入可能額を確認する

年収・勤続年数・他のローン残高から、いくら借りられるかを確認します。

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STEP 2：物件を探す

資金計画が決まったら、物件探しに入ります。

物件の種類を決める

種類	特徴
新築マンション	最新設備・保証充実。価格は高め
中古マンション	価格が安く立地の選択肢が豊富
新築戸建て（建売）	マンションより広く、駐車場付きが多い
注文住宅	自由設計。費用・期間がかかる

新築と中古の比較は 新築 vs 中古住宅どちらが得か をご参照ください。

物件探しの主な手段

• 不動産ポータルサイト（SUUMO / HOME'S / at home など）
• 不動産会社への相談（希望条件を伝えて紹介してもらう）
• 住宅展示場・モデルルーム（新築マンション・建売の場合）
• 不動産会社の店頭（地域密着型の物件情報が豊富）

物件内覧で確認するポイント

• 日当たり・風通し
• 周辺の騒音・臭い
• 最寄り駅からの実際の距離・道
• スーパー・病院・学校などの生活利便性
• 築年数と修繕履歴（中古の場合）

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STEP 3：物件を決めて契約する

気に入った物件が見つかったら、購入申し込み → 売買契約の流れになります。

購入申し込み（買付証明書）

購入の意思を示す書類を提出します。この時点では法的拘束力はなく、キャンセルも可能です。

重要事項説明

売買契約の前に、不動産会社の宅地建物取引士から物件の詳細・リスクの説明があります。 内容をしっかり確認し、不明な点は必ず質問してください。

売買契約・手付金の支払い

売買契約を締結し、手付金（物件価格の5〜10%程度）を支払います。 手付金は後日残代金と合算されます。

注意：売買契約締結後のキャンセルは手付金放棄となる場合があります。

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STEP 4：住宅ローンを申し込む

売買契約後、住宅ローンの本申込を行います。

事前審査（仮審査）と本審査

段階	タイミング	期間
事前審査（仮審査）	物件探し中〜契約前	3日〜1週間
本審査	売買契約後	1〜2週間

事前審査を先に通しておくと、物件契約をスムーズに進められます。

審査で見られる主なポイント

• 返済負担率（年間返済額 ÷ 年収）
• 勤続年数・雇用形態
• 他のローン残高
• 信用情報（過去の延滞歴）

審査基準の詳細は 住宅ローン審査の基準とは？ をご参照ください。

金利タイプを選ぶ

タイプ	特徴
変動金利	低金利だが金利変動リスクあり
固定金利	返済額が安定。金利は高め

返済額をシミュレーションしてから選びましょう。

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STEP 5：引き渡し・入居

ローンの承認が下りたら、残代金の決済・物件の引き渡しです。

引き渡し当日の流れ

1. 残代金の決済（銀行または司法書士立会のもとで）
2. 鍵の受け取り
3. 登記完了の確認

入居後にやること

• 住所変更（運転免許証・マイナンバーカード・金融機関等）
• 住宅ローン控除の確定申告（入居翌年の確定申告で初回のみ）
• 火災保険の加入確認

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住宅購入でよくある失敗

1. 諸費用を見落として資金が不足する

頭金の準備だけで諸費用を計算していなかったケース。 自己資金は「頭金＋諸費用」の合計で準備してください。

2. 返済負担率が高すぎて生活が苦しくなる

「審査に通った額」を全額借りてしまい、月々の生活が圧迫されるケース。 安全な返済負担率（25%以内）を守って借入額を決めましょう。

詳しくは 住宅ローンの返済負担率の目安 をご確認ください。

3. 物件の確認が不十分で後悔する

内覧時に見落としがあり、入居後に騒音・日当たり・収納不足などに気づくケース。 複数回の内覧と、周辺環境の昼夜確認をおすすめします。

4. 急いで決めてしまう

「今すぐ買わないと売れてしまう」という焦りから、十分な検討なしに契約してしまうケース。 資金計画が整っていない状態での購入は避けましょう。

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購入前の最終チェックリスト

• 年収の5〜6倍以内の物件価格になっているか
• 頭金10〜20%＋諸費用分の自己資金が準備できているか
• 返済負担率が25%以内に収まるか
• 他のローンを可能な限り完済しているか
• 物件を複数回内覧したか
• 重要事項説明の内容を確認したか
• 住宅ローンの事前審査を通しているか

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まとめ

住宅購入の基本ステップは5つです。

1. 資金計画：年収倍率・頭金・諸費用を確認する
2. 物件探し：種類・立地・内覧で絞り込む
3. 契約：重要事項説明をしっかり確認する
4. ローン申込：事前審査 → 本審査 → 金利選択
5. 引き渡し：残代金決済・鍵の受け取り

焦らず、資金計画を土台に進めることが住宅購入成功の鍵です。

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