住宅ローンの利息はいくらかかる？【2026年版】計算方法と総利息の早見表

3,000万円・35年ローンの総利息は金利0.5%で約264万円・2.0%で約1,199万円と、金利差で約935万円の差が生じます。返済初期は利息の割合が高く、1か月目（年利1.5%）は月返済9.2万円のうち3.8万円が利息です。

この記事でわかること：

• 住宅ローンの利息計算式「残元本 × 年利 ÷ 12」と初月の具体的な数字
• 金利0.5〜3.0%・借入額2,000〜5,000万円の総利息早見表
• 総利息を減らす3つの方法（低金利選択・頭金増額・繰上返済）

利息の計算式

住宅ローンの1か月の利息は、次の式で計算します。

当月の利息 = 残元本 × 年利 ÷ 12

具体例

• 借入額：3,000万円
• 年利：1.5%

初月の利息 = 3,000万円 × 1.5% ÷ 12 = 3.75万円

元利均等返済では毎月の返済額が一定のため、返済が進むにつれて元本への充当割合が増えていきます。

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返済初期は「ほとんどが利息」になる理由

元利均等返済では、残元本が多い返済初期ほど利息の割合が高くなります。

返済月	残元本	当月利息（年利1.5%）	元本返済分	月返済額
1か月目	3,000万円	約3.8万円	約5.4万円	約9.2万円
120か月目（10年後）	約2,356万円	約2.9万円	約6.3万円	約9.2万円
300か月目（25年後）	約1,290万円	約1.6万円	約7.6万円	約9.2万円

返済が進むほど元本が減り、利息の割合が下がっていきます。

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金利別 総利息早見表（借入3,000万円・35年）

金利	月々返済額	総返済額	うち総利息
0.5%	約7.8万円	約3,264万円	約264万円
1.0%	約8.5万円	約3,574万円	約574万円
1.5%	約9.2万円	約3,910万円	約910万円
2.0%	約9.9万円	約4,199万円	約1,199万円
2.5%	約10.8万円	約4,521万円	約1,521万円
3.0%	約11.6万円	約4,875万円	約1,875万円

金利が0.5%から3.0%に変わると、総利息は約264万円→約1,875万円と約1,611万円の差が生じます。

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借入額別 総利息早見表（金利1.5%・35年）

借入額	総返済額	うち総利息
2,000万円	約2,607万円	約607万円
3,000万円	約3,910万円	約910万円
4,000万円	約5,213万円	約1,213万円
5,000万円	約6,516万円	約1,516万円

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金利1%の差で総利息はどれだけ変わるか

借入3,000万円・35年返済の場合、金利が1%違うと総利息は約600〜650万円変わります。

金利比較	総利息の差
0.5% → 1.5%	約646万円
1.0% → 2.0%	約625万円
1.5% → 2.5%	約611万円

金利0.1%の差でも、35年で60〜65万円の差になります。

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総利息を減らす3つの方法

1. 金利の低いローンを選ぶ

変動金利は固定より低い傾向があります（2026年時点）。 ただし将来の金利上昇リスクがあるため、固定との比較が重要です。

固定と変動の選び方は 固定金利と変動金利どちらが得？ で解説しています。

2. 頭金を増やして借入額を減らす

借入額が少ないほど利息の絶対額も減ります。 頭金100万円を増やすと、利息が約30〜40万円（金利・期間による）減少します。

3. 繰り上げ返済を活用する

余裕資金で元本を一部返済することで、残元本が減り、以降の利息を削減できます。 特に返済初期の繰り上げ返済は効果が大きくなります。

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金利差がどれだけ影響するか確認する

変動金利・固定金利の金利差が返済額に与える影響を試算できます。

月々の返済額と総返済額を確認したい場合はこちら。

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まとめ

• 住宅ローンの利息は「残元本 × 年利 ÷ 12」で計算
• 返済初期は利息の割合が高く、後半に元本返済の割合が増える
• 金利1%の差で総利息は約600〜650万円変わる（借入3,000万円・35年）
• 総利息を減らすには「低金利選択・頭金増額・繰り上げ返済」が有効

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