住宅ローンの金利が1%違うと総返済額はいくら変わる？

3,000万円・35年返済の場合、金利が1%違うと総返済額は約210〜220万円変わります。金利0.5%では総額約3,270万円、金利1.5%では約3,876万円になります。

変動金利と固定金利の金利差は2026年時点でどのくらい？

2026年時点の目安は変動金利0.3〜0.7%、フラット35（全期間固定）1.8〜2.3%で、約1.5〜2%程度の差があります。

3,000万円・35年返済の場合、金利0.1%の差で総返済額は約22万円変わります。月々返済額では約500〜600円の差です。

公開: 2026年4月10日著者: 住まい相場ナビ編集部

3,000万円を35年で借りると金利0.5%と1.5%の差で総返済額は約210万円変わります。金利差の影響を借入額・返済期間別の早見表で確認。変動か固定かを選ぶ判断基準も解説。

住宅ローンで3,000万円を35年借りた場合、金利0.5%と1.5%の差で総返済額は約210万円変わります。金利差が小さく見えても、35年という長期では大きな差になります。

この記事でわかること：

金利	月々返済額	総返済額	利息総額
0.3%	約7.5万円	約3,148万円	約148万円
0.5%	約7.8万円	約3,270万円	約270万円
1.0%	約8.5万円	約3,572万円	約572万円
1.5%	約9.2万円	約3,876万円	約876万円
2.0%	約9.9万円	約4,183万円	約1,183万円
2.5%	約10.7万円	約4,492万円	約1,492万円

金利0.5%→1.5%（差1%）で総返済額は約606万円増加します。月々ではわずか1.4万円の差でも、35年で積み重なります。

金利0.5%と1.5%の差が、借入額ごとに総返済額にどう影響するかをまとめました。

借入額	金利0.5%（総返済）	金利1.5%（総返済）	差額
1,500万円	約1,635万円	約1,938万円	約303万円
2,000万円	約2,180万円	約2,584万円	約404万円
2,500万円	約2,725万円	約3,230万円	約505万円
3,000万円	約3,270万円	約3,876万円	約606万円
4,000万円	約4,360万円	約5,168万円	約808万円
5,000万円	約5,450万円	約6,460万円	約1,010万円

借入額が大きいほど金利差の影響が拡大します。5,000万円の借入では1%の金利差で1,000万円超の差になります。

返済期間が長いほど金利差の影響が大きくなります。

返済期間	金利0.5%（総返済）	金利1.5%（総返済）	差額
20年	約3,159万円	約3,494万円	約335万円
25年	約3,198万円	約3,683万円	約485万円
30年	約3,238万円	約3,778万円	約540万円
35年	約3,270万円	約3,876万円	約606万円

返済期間が20年→35年になると、同じ金利差でも影響額が倍近く膨らみます。

「0.1%」は小さく見えますが、長期では無視できません。

借入3,000万円・35年返済の場合

銀行を比較して0.1%優遇を引き出せれば22万円の節約になります。住宅ローン比較が重要な理由です。

2026年時点の目安金利と、3,000万円・35年での総返済額の比較です。

金利タイプ	金利目安	月々返済額	総返済額
変動金利（主要ネット銀行）	0.3〜0.7%	約7.5〜8.0万円	約3,150〜3,360万円
固定10年（当初固定）	1.0〜1.5%	約8.5〜9.2万円	約3,570〜3,880万円
フラット35（全期間固定）	1.8〜2.3%	約9.6〜10.3万円	約4,030〜4,340万円