住宅ローンシミュレーションのやり方【2026年版】月々返済額の計算方法・結果の見方・注意点をわかりやすく解説
住宅ローンシミュレーションのやり方を初心者向けにわかりやすく解説。借入額・金利・返済年数の入れ方、月々返済額・総返済額・利息の見方、元利均等と元金均等の違い、変動金利・固定金利の試算のコツ、よくある失敗まで。無料の返済計算ツールで今すぐ試算できます。
住宅ローンシミュレーションは、「借入額・金利・返済年数」の3つを入力するだけで、月々の返済額・総返済額・利息総額がわかる試算のことです。難しい計算式を覚える必要はなく、ツールに数字を入れれば数秒で結果が出ます。
住宅ローンシミュレーションでわかること
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 月々の返済額 | 毎月いくら払うか（家計の基準になる数字） |
| 総返済額 | 完済までに払う合計額 |
| 利息総額 | 元金に上乗せして払う利息の合計 |
| 金利・年数による差 | 条件を変えたときいくら変わるか |
この記事でわかること：
- 住宅ローンシミュレーションのやり方（3ステップ）
- 月々返済額・総返済額・利息の結果の見方
- 金利は何%で試算すべきか（変動・固定）
- 元利均等・元金均等の違いと選び方
- よくある失敗・注意点
住宅ローンシミュレーションとは
住宅ローンシミュレーションとは、
借入条件から毎月の返済額や総返済額を試算すること
です。
住宅を買う前に
「毎月いくら払うのか」 「最終的にいくら払うのか」
を数字で把握しておくことで、
無理のない借入額を決められます。
計算そのものは複雑ですが、 シミュレーションツールを使えば 入力するだけで自動で計算されます。
住宅ローンシミュレーションのやり方【3ステップ】
やり方はとてもシンプルです。
ステップ1：借入額を入れる
購入したい物件価格から頭金を引いた 「実際に借りる金額」を入力します。
例：物件4000万円 − 頭金400万円 → 借入額3600万円
ステップ2：金利を入れる
金利は金融機関・ローン商品によって異なります。 まずは想定する金利を入れます（後述の目安を参照）。
ステップ3：返済年数を入れる
住宅ローンは最長35年（一部40年）が一般的です。 年数が長いほど月々返済は下がり、総利息は増えます。
この3つを入れるだけで、 月々返済額・総返済額・利息総額が表示されます。
借入額・金利・返済年数を入れて実際に試算するには、住宅ローン返済計算ツールで月々返済額を計算するのが最短です。
シミュレーション結果の見方
シミュレーションを実行すると、 主に3つの数字が出ます。
月々の返済額
毎月の家計から出ていく金額です。 返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）が 25%以内に収まっているかを確認します。
総返済額
完済までに払う合計です。 借入額そのものより多くなります。
利息総額
総返済額から借入額を引いた金額です。 金利・返済期間が長いほど大きくなります。
例えば、
借入3000万円 金利1.5% 35年返済
の場合、
総利息はおよそ 850万円 にもなります。
「借入額＝支払う金額」ではないことが、 数字を見るとよくわかります。
金利は何%でシミュレーションする？
シミュレーションで一番迷うのが金利です。
ポイントは
1つの金利だけで判断しないこと
です。
2026年時点の目安は次の通りです。
変動金利 0.4%〜1.0%程度
固定金利（フラット35など） 1.5%〜2.5%程度
変動金利は今は低いですが、 将来上昇するリスクがあります。
そのため、
「変動金利の今の数字」だけでなく 「固定金利水準」でも試算し、
金利が上がっても返せるかを 確認しておくと安心です。
金利差でどれくらい返済額が変わるかを具体的に見たい場合は、条件を変えて返済額をシミュレーションすると一目でわかります。
元利均等返済と元金均等返済の違い
シミュレーションでは返済方式も選べます。
元利均等返済
毎月の返済額が一定。 家計管理がしやすい。 住宅ローンではこちらが一般的。
元金均等返済
毎月の元金が一定で、 返済が進むほど月負担が減る。 総利息は少なくなるが、 返済初期の負担が重い。
同じ借入条件なら、 元金均等のほうが総利息は 5〜15%程度少なくなります。
ただし返済開始直後の月負担が 高くなる点に注意が必要です。
迷ったら、
まずは元利均等で試算し、 余裕があれば元金均等も比べる
という進め方がおすすめです。
借入額別 月々返済額の早見表【2026年版】
シミュレーションの前に、 おおまかな目安を知りたい場合の早見表です。
35年返済・元利均等返済の場合の月々返済額（概算）。
| 借入額 | 金利1.0% | 金利1.5% | 金利2.0% |
|---|---|---|---|
| 2000万円 | 約5.6万円 | 約6.1万円 | 約6.6万円 |
| 3000万円 | 約8.5万円 | 約9.2万円 | 約9.9万円 |
| 4000万円 | 約11.3万円 | 約12.2万円 | 約13.3万円 |
| 5000万円 | 約14.1万円 | 約15.3万円 | 約16.6万円 |
※あくまで概算です。金利・返済期間・頭金が変われば金額も変わります。
自分の借入額・金利・返済期間での正確な月々返済額は、住宅ローン返済計算ツールで試算してください。
よくある失敗・注意点
シミュレーションで見落としがちなポイントです。
変動金利の今の数字だけで計算する
金利上昇時の返済額を確認せずに借りると、 将来家計が苦しくなるリスクがあります。
諸費用を予算に含めない
事務手数料・保証料・登記費用・税金などで 物件価格の3〜10%程度がかかります。
住居費全体を見落とす
管理費・修繕積立金・固定資産税なども 毎月の住居費に加わります。
繰上返済を前提に借りすぎる
「あとで繰上返済すればいい」と考えて 返済能力ギリギリまで借りるのは危険です。
シミュレーション結果は
「借りられる金額」ではなく「無理なく返せる金額」
を判断するために使うのが正解です。
年収・借入可能額からも確認する
月々返済額だけでなく、
「自分の年収でいくらまで借りられるか」 「いくらの家が買えるか」
もあわせて確認すると、 資金計画がより具体的になります。
年収から借入可能額を知りたい場合はこちら。
年収から買える住宅価格の目安を知りたい場合はこちら。
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- 住宅ローンはいくら借りられる？年収別の目安
- 住宅ローン返済負担率の目安【安全ラインは年収の25%以下】
- 変動金利と固定金利はどちらが得？
- 住宅ローンの計算方法をやさしく解説
まとめ
住宅ローンシミュレーションは、
借入額 金利 返済年数
の3つを入れるだけで、 月々返済額・総返済額・利息総額がわかります。
大切なのは、
1つの条件だけで判断しないこと。
金利は変動と固定の両方で試算し、 返済方式も比べ、
「無理なく返せる金額」
を基準に借入額を決めましょう。
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