年収600万円で住宅ローンはいくら借りられる？借入可能額・月返済・注意点【2026年版】
年収600万円の住宅ローン借入可能額は返済負担率25%で約4,100万〜4,800万円。月々の返済シミュレーションと、無理のない借入額の目安を早見表で解説します。
年収600万円の住宅ローン借入可能額は、返済負担率25%（理想ライン）で約4,100万〜4,800万円・35%（審査上限）で約5,700万〜6,700万円が目安です。無理のない返済を考えると3,500万〜4,500万円が現実的なラインです。
この記事でわかること：
- 返済負担率25%・30%・35%別の借入可能額と月々返済額の比較（金利0.5%・1.5%）
- 年収600万円で買える住宅価格の目安（頭金ゼロ〜500万円別）
- 審査通過後に見落としがちな生活費・教育費との両立の考え方
結論：年収600万円の借入可能額の目安
| 返済負担率 | 月返済上限 | 借入可能額（金利0.5%・35年） | 借入可能額（金利1.5%・35年） |
|---|---|---|---|
| 25%（理想） | 約12.5万円 | 約4,800万円 | 約4,100万円 |
| 30%（標準） | 約15万円 | 約5,700万円 | 約4,900万円 |
| 35%（審査上限） | 約17.5万円 | 約6,700万円 | 約5,700万円 |
※元利均等返済・ボーナス払いなし。概算値です。
審査上は最大5,700万円前後まで借りられる可能性がありますが、無理のない返済を考えると3,500万〜4,500万円が現実的な目安です。
返済負担率とは？
返済負担率とは、年収に対して年間の返済額が占める割合のことです。
返済負担率 = 年間返済額 ÷ 年収 × 100
金融機関の審査では返済負担率35%以内（年収400万円以上の場合）が一般的な上限とされています。ただし生活の余裕を保つには25〜28%以内を目安にするのが無難です。
年収600万円の場合：
- 年収600万円 ÷ 12 = 月収約50万円
- 返済負担率25%の月返済上限 = 50万円 × 25% ≈ 12.5万円
- 返済負担率30%の月返済上限 = 50万円 × 30% ≈ 15万円
- 返済負担率35%の月返済上限 = 50万円 × 35% ≈ 17.5万円
借入額別・月々の返済額シミュレーション
金利1.0%・35年返済
| 借入額 | 月々返済額 | 返済負担率（年収600万） |
|---|---|---|
| 3,500万円 | 約9.9万円 | 約20% |
| 4,000万円 | 約11.3万円 | 約23% |
| 4,500万円 | 約12.7万円 | 約25% |
| 5,000万円 | 約14.1万円 | 約28% |
| 5,500万円 | 約15.5万円 | 約31% |
金利1.5%・35年返済
| 借入額 | 月々返済額 | 返済負担率（年収600万） |
|---|---|---|
| 3,500万円 | 約10.7万円 | 約21% |
| 4,000万円 | 約12.2万円 | 約24% |
| 4,500万円 | 約13.8万円 | 約28% |
| 5,000万円 | 約15.3万円 | 約31% |
| 5,500万円 | 約16.8万円 | 約34% |
年収600万円で買える住宅価格の目安
一般的に住宅価格は「借入額＋頭金」で決まります。
| 頭金 | 借入額4,000万円 | 借入額4,500万円 |
|---|---|---|
| 0円（フルローン） | 4,000万円 | 4,500万円 |
| 200万円 | 4,200万円 | 4,700万円 |
| 500万円 | 4,500万円 | 5,000万円 |
| 1,000万円 | 5,000万円 | 5,500万円 |
年収600万円・頭金500万円・借入4,000万円（金利1.5%・35年）の場合、月々の返済は約12.2万円（返済負担率約24%）となり、生活に余裕のある水準です。
→ 年収ごとの住宅価格の詳しい目安は年収別に買える住宅価格の目安で確認できます。
年収600万円での借入時の注意点
1. 変動金利は将来の金利上昇リスクに注意
現在（2026年）の低金利環境では変動金利を選ぶ方も多いですが、将来の金利上昇で月返済額が増える可能性があります。年収600万円の場合、返済負担率25〜28%の余裕を保ちつつ借りることが重要です。
2. 他のローン・借入が審査に影響する
カーローン・奨学金・カードリボ払いなどの借入がある場合、住宅ローンの審査で返済負担率に合算されます。住宅ローン検討前に既存の借入を整理しておくと審査が有利になります。
3. 住宅購入には諸費用が別途かかる
住宅ローンの他に、購入価格の5〜10%程度の諸費用（仲介手数料・登記費用・ローン手数料など）が必要です。4,500万円の物件なら225万〜450万円が目安です。
4. 住宅ローン控除で税負担を軽減できる
年収600万円は住宅ローン控除（最大13年間・借入残高の0.7%が税額控除）の恩恵を受けやすい年収帯です。4,000万円借りた場合、初年度の控除額は最大28万円程度になります。
→ 住宅ローン控除とは？2026年版 条件・計算・確定申告の手順
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- 年収600万円の借入可能額は金利・返済年数次第で4,100万〜6,700万円
- 生活に余裕を持たせるなら返済負担率25〜28%以内、月返済額12〜15万円以内が目安
- 借入4,000万円（金利1.5%・35年）で月約12.2万円（負担率約24%）が現実的な選択肢
- 変動金利の場合は将来の金利上昇リスクを考慮し、返済負担率に余裕を持たせること
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