年収800万円で住宅ローンはいくら借りられる？借入可能額・月返済・注意点【2026年版】

年収800万円の住宅ローン借入可能額は、返済負担率25%（理想ライン）で約5,500万〜6,400万円・35%（審査上限）で約7,600万〜8,900万円が目安です。無理のない返済を考えると4,500万〜6,000万円が現実的なラインです。

この記事でわかること：

• 返済負担率25%・30%・35%別の借入可能額と月々返済額の比較（金利0.5%・1.5%）
• 年収800万円で買える住宅価格の目安（頭金ゼロ〜1,000万円別）
• 年収800万円帯特有の注意点（税負担・教育費・老後資金との両立）

結論：年収800万円の借入可能額の目安

返済負担率	月返済上限	借入可能額（金利0.5%・35年）	借入可能額（金利1.5%・35年）
25%（理想）	約16.7万円	約6,400万円	約5,500万円
30%（標準）	約20万円	約7,700万円	約6,500万円
35%（審査上限）	約23.3万円	約8,900万円	約7,600万円

※元利均等返済・ボーナス払いなし。概算値です。

審査上は最大7,600万円前後まで借りられる可能性がありますが、無理のない返済を考えると4,500万〜6,000万円が現実的な目安です。

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返済負担率とは？

返済負担率とは、年収に対して年間の返済額が占める割合のことです。

返済負担率 = 年間返済額 ÷ 年収 × 100

金融機関の審査では返済負担率35%以内（年収400万円以上の場合）が一般的な上限とされています。ただし生活の余裕を保つには25〜28%以内を目安にするのが無難です。

年収800万円の場合：

• 年収800万円 ÷ 12 = 月収約66.7万円
• 返済負担率25%の月返済上限 = 66.7万円 × 25% ≈ 16.7万円
• 返済負担率30%の月返済上限 = 66.7万円 × 30% ≈ 20万円
• 返済負担率35%の月返済上限 = 66.7万円 × 35% ≈ 23.3万円

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借入額別・月々の返済額シミュレーション

金利1.0%・35年返済

借入額	月々返済額	返済負担率（年収800万）
4,500万円	約12.7万円	約19%
5,000万円	約14.1万円	約21%
5,500万円	約15.5万円	約23%
6,000万円	約16.9万円	約25%
6,500万円	約18.4万円	約28%

金利1.5%・35年返済

借入額	月々返済額	返済負担率（年収800万）
4,500万円	約13.8万円	約21%
5,000万円	約15.3万円	約23%
5,500万円	約16.8万円	約25%
6,000万円	約18.4万円	約28%
6,500万円	約19.9万円	約30%

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年収800万円で買える住宅価格の目安

一般的に住宅価格は「借入額＋頭金」で決まります。

頭金	借入額5,000万円	借入額5,500万円
0円（フルローン）	5,000万円	5,500万円
500万円	5,500万円	6,000万円
1,000万円	6,000万円	6,500万円
1,500万円	6,500万円	7,000万円

年収800万円・頭金500万円・借入5,000万円（金利1.5%・35年）の場合、月々の返済は約15.3万円（返済負担率約23%）となり、生活に余裕のある水準です。

→ 年収ごとの住宅価格の詳しい目安は年収別に買える住宅価格の目安で確認できます。

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年収800万円帯特有の注意点

1. 手取りは年収より大幅に少ない

年収800万円の場合、所得税・住民税・社会保険料を差し引いた手取りは概ね560万〜600万円程度（月約47〜50万円）です。住宅ローンの返済負担率は「額面年収」で計算しますが、実際の生活は「手取り」ベースで考える必要があります。

→ 住宅ローンの年収は手取り・額面どちらを使う？

2. 住宅ローン控除の恩恵は年収により変わる

住宅ローン控除（借入残高の0.7%・最大13年間）は所得税から控除されます。年収800万円は控除の恩恵が大きい年収帯ですが、所得税の納付額によって控除しきれない場合もあります。

→ 住宅ローン控除とは？2026年版 条件・計算・確定申告の手順

3. 教育費・老後資金との同時進行が必要

年収800万円でも、子どもの教育費（私立中高大で1,000万〜3,000万円超）や老後資金（夫婦で2,000万円以上）を並行して準備する必要があります。住宅ローンだけで家計を圧迫しないよう返済負担率25%以内に収めることを推奨します。

4. 住宅ローン審査では属性面で有利

年収800万円は多くの金融機関で「優良顧客」として扱われ、金利の優遇交渉が可能です。複数の金融機関に事前審査を申し込み、最も有利な条件を選ぶことが重要です。

→ 住宅ローン審査が通りやすい銀行は？審査基準を徹底比較【2026年版】

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まとめ

• 年収800万円の借入可能額は金利・返済年数次第で5,500万〜8,900万円
• 生活に余裕を持たせるなら返済負担率25〜28%以内、月返済額16〜20万円以内が目安
• 借入5,000万円（金利1.5%・35年）で月約15.3万円（負担率約23%）が現実的な選択肢
• 手取りベースで家計を見直し、教育費・老後資金との両立を必ず計画する

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